一套借貸系統不到10萬可搭建，卻有一個4億人的巨大市場

上周開始，網上流傳著這份對現金貸“一刀切”的文件，未知真假。

現金貸產業鏈調查：不到10萬建系統 放貸催收一條龍

央行、銀監會網絡小額貸款清理整頓工作會議上周在京召開，最快本周發布監管措施

來源：南方都市報

繼P2P的“狂飆”之后，現金貸又通過移動端各平臺不斷蔓延，眾多民間資本進入現金小貸行業。

一方面，在諸多網貸平臺上，缺錢的個人輕易就可以貸到一筆小額資金，低門檻無疑刺激了借款人的貸款欲望;另一方面，監管政策不斷出臺，操作空間越來越緊，不過仍有公司稱可以“買殼”操作，通過掛靠的形式拿到牌照運營。

南都記者調查發現，目前該行業已形成“建系統、放貸、收貸、催收”一條龍服務，各個環節都有專業的供應商提供服務，某現金貸平臺將1000萬元投入到現金貸平臺，當月就能收獲利息200萬元，利潤率驚人。而那些逾期不還的“壞賬”則被打包轉給“催收”公司，他們會利用各種辦法將欠款收回，賺取差價。

南都記者調查發現，目前市場存在著各種已經建好的借貸系統，只需要花費不到10萬元，就可以搭建一套現金貸系統。

“催人還錢這件事，要分人下菜，啥人啥對待。第一種，有家室的是最好要的，如果不還錢就各種‘作’。但如果碰到‘老賴’，就需要用到各種辦法，特別是有償還能力的小額貸款，很好要，一定要做到不給錢不走的決心，因為每個人都有軟肋。

一個4億人的巨大市場

現金貸有多少?目前并沒有準確數據。但不少消費者發現，不論是手機還是視頻，貸款廣告越來越多，趣店、螞蟻借唄、曹操貸、錢站，各種閃爍的貸款廣告都在提示你：這里能借到錢。

根據技術監測發現，當前從事現金貸業務的平臺有2693家。其中，利用網站從事現金貸業務平臺最多，數量為1366家。而從事現金貸業務平臺主要分布在廣東、北京、上海三個地區。

一位經營現金貸的人士告訴南都記者，現金貸的目標用戶，主要是那些銀行沒有覆蓋到但又有借貸需求的用戶，有信用卡的一般不會通過小額現金貸款公司進行借款。

國家統計局數據顯示，2015年，中國的“經濟活動人口”為80091萬人。

“截至2014年，中國信用卡的發卡量已經超過了4.5億張，但人均持卡量大約為3張左右，也就是說，信用卡活躍用戶不到1.4億人，如果在適齡的勞動人口中除去2億的被服務人群，再除去大約2億的信用過低的人群，銀行等傳統金融機構沒有覆蓋的人群仍然有4億之多，這些人中有不少有貸款需求，這是多大的市場?”這位不愿具名的現金貸經營者給南都記者算了一筆賬。

據南都記者實測發現，在互聯網貸款平臺借款，不需要像在銀行貸款那樣到銀行審核，只需要在手機上下載一個APP，注冊一個賬號，并提交相應的材料即可通過，尤其是小額貸款，非常便捷，這使得很多小額貸款的需求被挖掘，以前很難在銀行貸到款的人群，如今可以在手機上輕松獲得貸款。

一套借貸系統不到10萬可搭建

不過，要搭建一套可以放貸的系統卻非常簡單，南都記者調查發現，目前市場存在著各種已經建好的借貸系統，只需要花費不到10萬元，就可以搭建一套現金貸系統，包括網站、iOS、android客戶端，還包括后臺管理培訓等統一解決方案。甚至一兩萬元的源代碼都可以買到，只是“那個風險太大，沒有售后服務，不敢用。”

一家銷售現金貸管理系統的公司銷售人員對南都記者介紹說：“客戶只需要提供給我們APP名稱、域名、APP開發者賬號、第三方支付對接等基本資料，資料提供完整后，技術這邊會給出上線時間，然后就可以開始部署上線，具體時間需要看客戶這邊的需求而定。”

其中，借款金額、期限、期數、費率、管理等產品屬性，都可以根據客戶的需求自定義設置，利率也是自行設定。“只要你能有客戶，即便是600%的利率也是可以的。”這名銷售人員說。

借出去的錢如何能有效收回，是很多人關心的問題，對此該現金貸系統開發公司也給出了方案。

“我們的系統會通過實名認證、人臉識別等強要素認證，同時接入反欺詐系統、風控系統，提高用戶借款準入門檻。比如一個借款人，如果他的身份證信息、工作地點與IP地址不在一起，就會提高審查級別，如果頻繁借款，系統也會有預警，甚至借款時間都會成為系統識別借款人的參考條件，比如你可以設定如果凌晨借款不能通過審查。我們還會運用大數據技術，將申請材料、不良信用記錄和多平臺借貸記錄等信息加以整合，可以識別團伙欺詐、機構代辦等高風險行為，幫助你們減少資金損失。”另一家銷售現金貸系統的公司負責人對南都記者表示。

因為IP地址可以顯示用戶所在地區，在一家負責推廣現金貸銷售的推廣資料上寫著“××、××學校等地客戶不做”。

銷售人員解釋，這是因為該地區逾期不還款的客戶比例太高，他們會提醒運營者不要做該地區的單子。

1000萬借出去月賺200萬

開設現金貸公司獲利豐厚，吸引著眾多公司加入該行業。

今年10月18日，以“現金貸”為商業模式的趣店在美國上市，被認為是今年以來中國企業在美上市最大的一單IPO。

南都記者查詢獲悉，根據趣店的招股說明書顯示，2017年上半年，趣店總營收約18.33億元，其中營收凈利潤約為9.73億元。2017年上半年，趣店公司來自于商品銷售的相關傭金的收入僅為2.51億元，收入占比僅為13.7%。

趣店創始人羅敏曾接受公開采訪時表示：“憑借在國內線上小額消費信貸市場的領先地位，趣店在2017年三季度延續逐年高速增長的趨勢。未來，趣店將繼續開發新型數據技術，深度挖掘分期信貸市場機遇。”

國內一家負責開發現金貸系統的公司負責人透露，現金貸收益率很高。

“如果1000元放款一個月，按照平臺設定的年化利率264%，月化22%來算，到期還款額應該是1220元，其中12元是利息，208元是‘居間服務費’，如果是房貸1000萬，那一個月的收入就高達220萬元，算上有8%的壞賬，一個月的收益也有200萬左右，這就是1000萬元房貸一個月的收益。”這家負責人對南都記者算了一筆賬。

除了利息和服務費之外，還有逾期費的額外收入，因為逾期費是按照總的還款金額的1.5%計算的，不重復疊加。目前國內的不少現金貸平臺上，月逾期率為2%，月投放額大約有30萬元逾期費作為額外收入。

值得注意的是，南都記者查詢國內多家現金貸平臺了解到，目前很多現金貸公司提供的貸款，從利率上看非常優惠，有的甚至標出了“0.06%”的日息，這樣算下來，每借1000元，每天只需要還0.6元。但當記者輸入了其他資料，通過驗證并輸入貸款金額后，系統才會提示平臺要收取“服務費、平臺管理費”等費用。

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

“年利率超過36%，不受法律保護。借款人超出36%之外的利息，完全可以拒還。所以，很多現金貸平臺都回避了‘利率’二字，而是使用各種隱藏的費用比如‘平臺管理費、服務費’等實現營收。”一位業內人士告訴南都記者。

此外，一些現金貸的平臺還會運用各種復雜的名義，一家借貸平臺上寫著“一次性還本付息、先息后本、等額本金、等額本息、等本等息”等還款模式，雖然都是還款，但細算下來需要還款的額度差別巨大?，F金貸的很多用戶都是初入社會的“新鮮人”甚至學校學生，他們缺乏專業的金融知識，很容易陷入“循環貸”的“陷阱”。

“壞賬”最低三折轉給催款公司

大量的借貸行為，肯定會有“借款不還”的用戶，對此，借貸平臺有一整套解決方案。

南都記者調查發現，現金貸平臺設立了一系列催還款流程：首先是在還款到期日提醒還款，先詢問未還款原因，再確定還款時間。然后就是“一催”，給借款人或者緊急聯系人打電話。然后就是“二催”，上“芝麻信用黑名單、社會黑名單”等。“三催”則是將借款人欠款一切資料上傳至法院進行仲裁，告知借款人“房貸車貸等銀行貸款”等個人生活可能都會受到影響。

在實際操作中，對于逾期款的催收則要更加直接。一位運營著現金貸平臺的負責人告訴南都記者，目前各平臺的壞賬率基本可以控制在8%以下，在這個比例下，平臺是可以保證自身盈利的，至于那些實在要不回來的“壞賬”，會有專門的“催收公司”接手。

“壞賬會轉包給專業的催收公司，一般是五折、七折，甚至還有三折的價格，這些壞賬讓催收公司負責催繳，他們會采用各種辦法讓借款人還錢，因為轉包價格比較低，催收公司只要能保證一部分欠款回來，就能夠盈利。”這名負責人說。

事實上，目前國內關于催收也已經有完整的產業鏈條，催收公司會采用各種辦法要求借款人還錢。

據媒體報道，長沙一家名為“融e富”的貸款公司，推出了一款“佳麗貸”的貸款，聲稱年輕女孩越漂亮，在他們這里的貸款額度就越高。實際上，這家公司會把無力還貸的女子誘導到KTV酒吧從事陪侍服務。

近日長沙開福區工商、金融辦等部門對這家“融e富”貸款公司進行了查處。執法人員表示，這家“融e富”借貸公司已經涉嫌無證經營，其公司的借貸利率也已經超出銀行利率的四倍，屬于非法借貸。

一位不愿透露姓名的做催收行業的人士向南都記者透露如何催收，他說：“催人還錢這件事，要分人下菜，啥人啥對待。第一種，有家室的是最好要的，如果不還錢就各種‘作’。但如果碰到‘老賴’，就需要用到各種辦法，特別是有償還能力的小額貸款，很好要，一定要做到不給錢不走的決心，因為每個人都有軟肋，只要不觸犯法律就行，如果實在是不給，也要做好收不回來的準備。”

有催收就有反催收，不少人就是以成為那些“收不回來”的人為目標。

經南都記者查詢，社交平臺上有不少以“反逾期”、“反催收”命名的交流群，成員主要目的就是交流如何避免被各平臺催收借款，他們通常把催收的人稱為“催收狗”，互相在群里交流如何對付那些催收的人。

“勇敢面對催收，不要怕，挺住壓力，錢就是你的了。”一位網友說道。

此外，利用平臺多的產業現狀，不少人從這個平臺借錢，拆東墻補西墻，避免成為“壞賬”。國家互聯網金融安全技術專家委員會秘書長吳震在北京“2017互聯網金融合規與創新論壇”上曾表示，現金貸一個突出的問題是“多頭借”，目前上百萬的用戶存在著“多頭借”的情況。

監管“重錘”下　仍稱可“掛靠”

在現金貸業務野蠻生長之時，監管層也在密切關注。

11月21日晚間，一份紅頭文件在網上流傳開來。該文件被稱是由國家互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發，并標有“特急”，名為《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》，直指目前備受爭議的現金貸，要求各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網絡(互聯網)小額貸款公司，并禁止新增批小額貸款公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。

11月23日上午，央行、銀監會網絡小額貸款清理整頓工作會議在京召開，數十個批準小貸公司開展網貸業務的省市金融辦參會，匯報轄內網絡小貸機構批設情況。有參會人士表示，監管層明確不會“一刀切”清理整頓現金貸平臺，近期將出臺監管措施，預計最快本周發布。“沒有外界傳言說得那么嚴重，一切以穩健為主，不是徹底顛覆性的文件”。

事實上，網上曾流傳的一份統計數據顯示，截至2017年9月末，全國范圍內共有237張獲批網絡小貸牌照，以及22張尚在發起狀態的網絡小貸牌照，再加上持有消費金融牌照的22家公司，這些牌照都是通過各地工商等部門注冊成立。這就意味著，目前市場上正在運行的絕大部分現金貸運營平臺，僅250家左右持牌經營，更多的處于“無牌經營”狀態。

面對監管層面的政策壓力，國內一家現金貸系統開發商負責人對南都記者表示，一直以來，很多經營現金貸的公司都沒有牌照，如果政策進一步收緊，他們仍可以提供“牌照公司”進行“掛靠”，雙方可以按照比例入股合作。

“只要你有客戶，這些都是可以解決的，我預計現在距離政策收緊的時間，應該還有一年到一年半左右，這段時間仍然是有操作空間。”這位負責人說。

數目眾多的現金貸公司中，2014年4月成立的趣店的經歷頗具代表性，它曾以校園貸起家，目前主要業務為“現金貸”和消費分期貸款。10月22日晚，趣店創始人羅敏在一篇題為《趣店羅敏回應一切》的文章中，曾提到：“我們的壞賬一律不會催促他們來還錢，電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。”

然而，11月24日，“致力于為中國億萬優質但無法從傳統金融渠道獲得消費金融服務的用戶，提供商品分期與現金分期服務”的趣店公司，其股票價格已經從34.35美元下跌至12.22美元，暴跌近三分之二。

互聯網金融協會發布風險提示

針對愈演愈烈的現金貸“亂象”，中國互聯網金融協會在其官網發布一則風險提示，在提示中指出，根據中國互聯網金融協會監測，近期通過互聯網為個人提供小額現金貸款服務的機構在快速增加，其中有的機構不具備放貸資質且存在以不實宣傳吸引客戶、暴力催收以及收取超高額利息及費用等問題。

“這種行為的蔓延容易在局部地區引發金融風險和社會問題，擾亂經濟和社會秩序。為此，中國互聯網金融協會鄭重提醒提供網絡小額貸款服務的相關機構應合規發展、審慎經營，廣大消費者應理性借貸、合理消費。”在該提示中寫道。

此外，中國互聯網金融協會還提醒相關機構應當嚴守法律底線，不具備放貸資質的應立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質的應主動加強自律，合理定價，確保息費定價符合國家相關法律法規要求。

根據國家互聯網金融安全技術專家委員會于11月21日發布的《我國現金貸發展情況報告》顯示，截至11月19日，技術平臺發現在運營現金貸平臺2693家。上述平臺利用網站、微信公眾號和APP三種形式運營現金貸業務，其中通過網站從事現金貸業務的平臺1044家，通過微信公眾號從事現金貸業務的平臺860家，通過移動APP從事現金貸業務的平臺429家。

此外，目前有592家P2P網絡借貸網站開展現金貸業務，約占全部P2P平臺總數的15.8%;有812家其他網貸平臺，從事網絡借貸中介的非P2P平臺，開展現金貸業務，約占全部其他網貸平臺總數的36.9%。

“加強授信資質審核和風險管理，履行金融消費者教育義務，如實開展信息披露，對息費定價進行重點提示，不得以不實宣傳誤導金融消費者接受與其風險認知和還款承受能力不相符合的服務和產品。相關機構應遵守國家法規，依法規范貸后催收行為，不得以暴力催收或騷擾無關人員。”中國互聯網金融協會在官網發布的風險提示中寫道。